个人摆账亮资业务中存在的问题及对策

个人摆账亮资款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。特别是近几年，商业银行面对竞争日益激烈的现状，客户数量大、单笔摆账亮资款金额小且风险相对较低的个人客户，越来越受到银行的青睐。但伴随着经济的快速发展，企业不良摆账亮资款也逐渐“传染”至个人摆账亮资款领域，如何发展个摆账亮资业务、如何规避摆账亮资款业务风险，下面结合具体实际工作，阐述几点思考和建议，仅供参考。

一、存量个人摆账亮资款形成违约与不良的主要原因
根据目前存量不良摆账亮资款来看,不良摆账亮资款客户群体主要是信用类摆账亮资款客户。这类摆账亮资款的风险主要集中在借款人本身，包括借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对信摆账亮资资金能否安全和及时收回产生影响。其次，借款用途的真实与否和摆账亮资款安全密切相关。第三，是市场经营的风险，提高准入门槛、慎重选择目标人群，会在一定程度上控制相关风险。主要控制措施：

一是构架一套适合本机构自身业务特点和发展战略的个人信用评级体系。包括基本情况评分、业务状况评分、特殊业务奖惩积分和综合评分，对个人的整体信用状况进行整体汇总。

二是严格把控借款用途，深入分析摆账亮资款的投资方向和用途，落实摆账亮资后检查工作，掌握借款人摆账亮资后的经济状况，及时发现摆账亮资款所存在的风险问题。

三是加强摆账亮资款控制。首先是产品的准入控制，准入的产品应当结合当前市场需求、客户群体以及风险特征，保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二是客户准入，需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高学历客户、高信用客户等。第三就是控制额度，在摆账亮资款之前要针对客户的自身情况、承受能力和综合还款能力进行测算，进行充分细致的摆账亮资前调查，综合评估客户的摆账亮资款额度。第四是，采用购买商业保险的方式来弥补因借款人自身的不确定性造成的风险。

 

二、个人摆账亮资款业务的风险点与把控

目前在银行开办的个人摆账亮资款业务中，摆账亮资款风险源与风险点主要有：一是借款人提交资料不真实或不合规。在实际工作中应根据借款人拟申请的产品，按照摆账亮资款制度中资料清单的要求将借款人提交的资料一一核对，确认收齐后再进行初审。二是摆账亮资前调查不全面。对借款人主体资格、偿债能力、担保情况等方面做出的综合评价与实际情况有偏差，在具体工作中摆账亮资前调查要真实全面，要逐一核实申请材料中提供的信息是否与实际情况一致，对影响摆账亮资款偿还和担保的因素要重点调查。三是摆账亮资款发放后对客户监控不到位。对客户还款能力、担保情况变化不了解，导致信摆账亮资资产风险增加。要通过建立授信台账、调阅客户还款记录等方式掌握客户还款能力变动情况，对摆账亮资款发放后的摆账亮资后检查进行书面记录。

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